明翰

撰文

15,734

2017

3月

31

經過了前三篇的「汽車保險大觀園」,想告訴讀者其實汽車保險沒有想像中的可怕,只要多點了解,透過自己線上投保不僅能選到自己最需要的險種,把錢花在刀口上做最有效的金錢規劃,還能獲得線上投保的優惠,省下一些保費。

不過雖然線上投保有折扣,但每一家的產險公司線上投保的系統都有所差異,到底哪一家比較便宜或者比較好用?是本篇要帶大家了解的內容。

其實汽車保險沒有想像中的可怕,只要多點了解,透過自己線上投保不僅能選到自己最需要的險種,把錢花在刀口上做最有效的金錢規劃,還能獲得線上投保的優惠,省下一些保費。

不過要跟讀者說明,大多數產險公司的線上投保試算必須是車險要到期的前三個月才得以試算,所以為了最直接帶大家了解,筆者詢問U-CAR裡面,是否有車險即將在3個月後到期的同仁,而終於問得其中一位員工的家人車險將於5月份到期,因此下面將以該位車主的需求與車型帶大家一探「線上投保」。

不過要線上投保試算之後,若確定要投保,必須是年滿20歲的車主本人,且持有信用卡,並且申請該間產險公司的會員,才能進行投保服務。

車主設定與投保險種要求

進入試算前,帶大家簡單了解一下車主的設定與投保要求:

該名車主為年齡30歲出頭的年輕媽媽車主,駕駛的車輛為2016年交車的Peugeot 208 1.2L PureTech Active EAT6,保險金額預算為3萬元內。至於該名車主表示,投保險種有幾項必要的需求,以下列出項目與投保理由:

  1. 汽車強制險:法律規定必保。
  2. 強制險附加駕駛人傷害險:避免單一事故卻求償無門。
  3. 乙式車體損失險自負額3000/5000/7000:為控制預算,因此捨棄甲式。
  4. 附加車體免追償險:由於車輛常會借給朋友駕駛,避免朋友如果出車禍,保險公司理賠車輛後卻找朋友求償。
  5. 任意第三人責任險:賠償他人的傷害或財物損失。
  6. 附加超額責任險:避免賠償金額過高而賠不起的狀況,若有賠償乘客的甲式險種則選擇甲式。
  7. 乘客體傷險:由於常會載著公婆出門,因此投保此險種以給予乘客保障。
本次借用的試算案例,為年齡30歲出頭的年輕媽媽車主,駕駛的車輛為2016年交車的Peugeot 208 1.2L PureTech Active EAT6。

在此也補充說明一下,根據〈電子商務應注意事項第6點〉,提到汽機車保險要線上投保的一些規範:

  1. 1.汽車保險、機車保險及其附加保險或附加條款。但不包含傷害保險及健康保險,惟第七點第三項之險種不在此限。
  2. 2.附加保險限制:同一輛汽車於附加保險商品中之「汽車第三人責任保險傷害責任多倍保障附加條款」與「汽車第三人責任保險超額責任附加條款」,僅得擇一附加。

其中「第七點第三項」提到的是,駕駛人傷害險有附加於「強制險」以及「任意第三人責任險」,但是線上投保並不能投保任意第三人責任險附加駕駛人傷害險,所以縱使有的產險公司提供線上試算可以勾選,然而事後都需要再填寫要保書。

至於附加保險限制說明的是,如果車主要投保超額責任險,則任意第三人責任險「每一體傷保額/每一事故總額」的選擇,每一事故總額只能是每一體傷保額的固定倍數(大部分產險公司都是2倍,而像富邦則提供2倍或10倍選擇),不能是「多倍」,因此大多數產險公司會規定單一的投保額度。所以下面第三人責任險試算皆以保險公司提供之最低保額進行。

第三人通常指車外行人或自己車以外的車輛,包括其他車輛內的駕駛人及乘客。而第三人責任險常見的保額表示方式,舉例如:100/200/20萬。

在這些前提之下,筆者接著尋找「汽車保險大觀園(一)」裡提到的14家產險公司(其中兩家已改名:蘇黎世產險→和泰產險、美亞產險→南山產險)進行線上試算比較。唯獨南山產險目前並未提供線上試算,因此筆者將針對其餘13家產險公司的試算系統進行心得比較。

可提供較完整的險種選擇:富邦、台灣產物、明台、兆豐、台壽保

險種 富邦產險 台灣產險 明台產險 兆豐產險 台壽保產險
汽車強制險(標準1,138元) 988 938 838 938 888
強制險附加駕駛人傷害險 376 125 247 線上不提供 線上不提供
乙式車體損失險
(自負額3000/5000/7000)
22,544 20,195 22,527 18,719 18,241
車損險附加車體免追償 609 404 線上不提供 線上不提供 線上不提供
任意第三人責任險
(選擇最低額度傷害/財損)
2,900 2,602 2,277 1,762 2,143
附加超額責任險1000萬元
(提供賠償乘客的甲式)
2,545 1,712
(無甲式)
1,919 1,600 1,755
(無甲式)
附加乘客傷害險100萬元/人
(賠償最多4人)
855 819 704 946 464
總金額 30,817 26,975 28,512 23,995 23,491

若要滿足車主該幾項投保險種的選擇,則以富邦產險與台灣產物保險最為完整,而在車主強制險保費為1,138元的情況下,經過折扣之後,上述險種全部相加的結果,富邦產險試算金額為30,817元、台灣產物保險為26,795元。不過筆者也提供幾項試算特點與大家分享:

  1. 汽車強制險折扣:富邦150元、台灣產物保險200元。
  2. 第三人責任險最低保額:富邦產險200/400/20萬;台灣產物保險200/400/50萬。
  3. 附加乘客傷害險:富邦僅提供100、200萬元的保額選擇,台產提供100~500萬元的選擇。
  4. 附加超額責任險:若第三人責任險有附加乘客傷害險,則富邦提供可賠償乘客的超額險,但台灣產物保險不提供。
  5. 兩家提供線上車輛折舊初估:富邦初估73.7萬元、台產初估69.8萬元。
  6. 富邦產險試算系統提供險種原價保費與折扣後的保費供大家比較差異性,基本上任意險都是給予9折優惠。
上圖為富邦產險的試算系統,下圖為台灣產險的試算系統。

接著筆者將明台、兆豐、台壽保三家放在一起做說明,原因在於此三家提供的試算也堪稱完整,不過車主要求的幾項附加險卻不提供線上試算,因此在打去該幾家公司詢問之後,表示一些附加險種必須要車主事後透過聯絡專人進行投保,是稍嫌不便之處,再來看到此三家的一些特點說明:

  1. 汽車強制險折扣:明台300元、兆豐200元、台壽保250元。
  2. 第三人責任險最低保額:明台100/200/20萬;兆豐100/200/20萬;台壽保100/200/20萬。其中明台與兆豐僅限定100/200/20萬的單一選擇,台壽保則可再向上增加額度。
  3. 附加乘客傷害險:明台提供50~600萬元的保額選擇,兆豐提供100~500萬元的選擇、台壽保提供50~500萬元的選擇。
  4. 附加超額責任險:明台、兆豐皆提供可賠償乘客的甲式;台壽保與台灣產險一樣不提供甲式險種。
  5. 此三家附加險的選擇中,以兆豐最為豐富(不過正好車主所需的附加駕駛人傷害險、車主免追償險並未提供),其次是明台,台壽保則幾乎沒什麼附加險可供線上投保。
  6. 兆豐產險與富邦產險一樣提供險種原價保費與折扣後的保費比較,基本上任意險都是打9折,唯獨第三人責任險的主險,折扣卻是83折。明台則是以文字表示提供9折優惠。
  7. 兆豐產險的車款選擇混亂,甚至還有缺少車單的情形(像本案例車主的208之車型未能查到,因此以最接近的車型來試算),不易尋找到自己的車款。
上圖為明台產險的試算系統之結果顯示,下圖為台壽保的試算系統。

最後補充說明,上述5家雖然提供車體損失險線上試算,不過也都表示若遇到較特殊的車款(舉例可能是量少的進口車),則保險公司也會需要再評斷看看是否可直接提供線上投保(除非今天是續保的車主),基本上大多會再電洽車主進行相關核保程序。

因此若要線上投保,有3家保險公司判斷車主的Peugeot 208屬於較特殊的車款,不開放車體損失險的投保,要求車主尋求專人服務,分別是華南產險、新安東京海上產險。

兆豐產險的試算系統之車型尋找非常混亂,可看到光是Peugeot的廠牌就會看見「寶獅」、「標誌」、「Peugeot」、「Peugeo」。

依車款判斷是否提供車體損失險線上試算:華南、新安

險種 華南產險 新安東京海上產險
汽車強制險(標準1,138元) 938 938
強制險附加駕駛人傷害險 線上不提供 線上不提供
乙式車體損失險
(自負額3000/5000/7000)
依車款判斷 依車款判斷
車損險附加車體免追償 依車款判斷 依車款判斷
任意第三人責任險
(選擇最低額度傷害/財損)
2,964 1,987
附加超額責任險1000萬元
(提供賠償乘客的甲式)
1,310
(無甲式)
2,609
附加乘客傷害險100萬元/人
(賠償最多4人)
966 819
總金額 6,178 6,174

所以接著看到華南產險、新安東京海上產險,這兩家雖然系統試算還算完整,不過其中一個共通點就是針對車體損失險的試算,系統會判斷車輛是否為自家認定的特殊品牌或車款,來決定是否開放線上試算,因此如果今天民眾的車款是進口車的話,要使用這兩家進行投保可能會較不方便,接著就看到幾項特點說明:

  1. 汽車強制險折扣:華南200元、新安200元。
  2. 第三人責任險最低保額:華南200/400/50萬;新安100/200/20萬。不過兩家皆可再向上增加額度。
  3. 附加乘客傷害險:華南提供10~500萬元的保額選擇,新安提供100~500萬元的選擇。
  4. 附加超額責任險:華南不提供賠償乘客的甲式險種;新安東京的部分稱之為「保障型超額責任險」,不僅會賠償乘客,且每一次事故若要動用都會從1,000萬元計算(一般來說,大多數保險公司是一年1,000萬元的額度,假若第一次車禍動用了200萬元,則下次再發生車禍則只剩800萬元的額度可使用),甚至還有2000萬元的額度可以選擇。
  5. 華南產險與新安東京海上產險皆提供險種原價保費與折扣後的保費供大家比較差異性。而華南與新安東京的任意第三人責任險折扣分別為88折、82折。
  6. 華南產險線上投保規定投保生效日需為試算日起的60天內。
上圖為新安東京海上產險的試算系統,可看見系統提醒車輛屬於較特殊車款,要投保車體險需洽詢服務人員;下圖為華南產險的試算畫面。

套裝式線上投保:新光產險、和泰產險

再來看到新光產險與和泰產險,這兩家都是提供一種懶人包的「套裝式」投保組合,也就是讓民眾勾選投保的大方向需求,最後由系統直接給予組合包建議,對於不了解車險的民眾來說,雖然省去不少認識各種保險項目的麻煩,然而之後卻也較容易發生出險時才發現保險項目不予理賠的狀況。

簡單來說,這種投保方式彈性較少,無法DIY自由搭配,甚至和泰產險也判斷Peugeot 208為特殊車款而不開放車體險的線上試算,因此列出的組合包僅有任意第三人責任險與強制險的搭配試算而已,都無法得知到底獲得多少折扣,必須再電洽專員進行了解。

另外,和泰產險與兆豐產險一樣,車款選擇當中,未有本次案例車主的Peugeot 208 1.2L PureTech Active EAT6可選擇,對於身為臺灣汽車產業龍頭的和泰汽車來說,出現車單的缺漏算是令筆者略感意外的地方。

新光產險僅以簡單的勾選方式(上圖),給予最後的懶人包套餐選擇(下圖)。
和泰產險同樣只以簡單的項目勾選,最後列出套裝式組合給民眾選擇,無法DIY搭配。

較為基礎的線上投保系統:旺旺友聯、第一產險

至於在旺旺友聯產險公司與第一產物保險公司的部分,線上試算系統都是非常簡略的版本。首先是第一產險的部分,目前只提供汽車強制險的線上投保服務,且強制險的投保折扣僅100元;至於在旺旺友聯方面,要保險種也是非常簡陋,僅可選擇「強制險(折扣250元)」、「強制險附加駕駛人傷害險」、「任意第三人責任險(從最低100/200/20萬到最高250/500/50萬)」。

因此民眾如果想網路投保第一產險或旺旺友聯的完整車險,基本上實用性非常低。除非民眾只想投保強制險,然而強制險的折扣並未特別多,且旺旺友聯有註明,若只單獨投保強制險,則折扣僅有120元。

旺旺友聯的試算畫面中,可看見險種也是非常簡陋,僅可選擇「強制險(折扣250元)」、「強制險附加駕駛人傷害險」、「任意第三人責任險(從最低100/200/20到最高250/500/50)」。

需先註冊會員才可試算:國泰產險、泰安產險

最後,有兩家產險公司筆者本次未能進行試算,就是國泰產險與泰安產險,由於此兩家都需要先註冊會員才能夠進行後續試算動作,基於尊重車主不願加入會員,因此未能得知試算結果。所以若有讀者有使用國泰或泰安的線上試算系統之經驗,抑或者有任何其他家產險之線上投保使用經,歡迎至U-CAR討論區進行分享。

不過泰安產險仍能夠看到其試算的頁面,可看到可投保的險種也是非常簡單,其中第三人責任險的部分,不僅沒有附加超額責任險,而且第三人責任險每一事故傷亡總額都是每一人傷亡的5倍(舉例來說其列出的保額額度僅有100/500萬、200/1000萬......最多為500/2500萬),同樣的實用性並不高。

圖為泰安產險的試算頁面,可投保的險種也是非常簡單。

結論:總結系統友善度、險種豐富性、折扣優惠,富邦、新安東京、兆豐值得試算

總結來說,本篇的試算是以個案舉例,主要是想帶大家看看各家產險公司在車險的試算系統有什麼特點,至於投保牽涉到的人員、車款的風險係數等等,都因人而異,且本次試算未納入竊盜險的部分,另外如果是營業用車輛,也會有些許差異,未來有機會也會再帶來相關試算報導,讓大家更加認識線上投保的操作,人人都可以享受方便且更省錢的投保方式。

而本次若要推舉其中三家的話,筆者個人結合系統友善度、險種豐富性、折扣優惠等考量(國泰產險由於需註冊,所以暫不納入評比之中),以富邦產險、新安東京海上產險、兆豐產險值得大家試試看,至於理由如下:

  1. 富邦產險折扣雖然只有9折,不過身為目前國內車險部分的龍頭,在系統閱讀、操作的友善度、險種的豐富性都是數一數二的,且引導操作都算滿明確的,讓使用者能方便上手。不過其任意第三人責任險算是偏貴的,對於想省保費的車主須稍加斟酌。
  2. 新安東京海上產險雖然在投保車體險的部分,礙於車種的差異會出現無法試算的狀況,但對於多數民眾駕駛國產車而言,其實就不必太擔心這問題,而且操作也算清楚,險種豐富度也不低,且可以DIY搭配的情況下,任意第三人責任險的82折折扣算是所有產險公司中最多的(撇除掉套裝式的和泰、新光,必須註冊的國泰、泰安不談),因此也推薦網友可以試算看看。
  3. 兆豐產險雖然在系統友善度稍差,車單選擇不易、險種試算的豐富度也不比台產、明台,然而第三人責任險的主險,折扣卻是83折,僅比新安東京貴上一些,因此對於尋求折扣的民眾來說,也可以考慮使用。

至於像是新光產險、和泰產險部分,套裝式的選擇其實並不方便,且很容易讓民眾投保了自己其實可能不需要的險種,同時還無法得知到底給予多少折扣,因此較不建議網友選用此兩家公司的線上投保。

最後旺旺友聯、第一產險甚至是尚未提供線上投保的南山產險,若要與其他家公司競爭車險市場的大餅,這一塊勢必會成為一大劣勢。在網路快速成長的e化時代,消費者追求快速、方便、便宜,三者缺一不可的投保行為,線上投保系統的好壞,將成為車險戰場勝出與否的重要分水嶺!