談到買車,在確認自己喜愛的車款之後,一切與車相伴的美好畫面終究得回歸現實面:錢從哪裡來?
畢竟如果沒有錢買下心儀的車款,那麼最後仍是空談,不過買車所需的費用其實不僅限於選定的車型與配備,往往還需另外加上領牌費、保險費、設定費等等,而除了設定費是固定 3,500 元之外,領牌費與保險費隨著消費者選擇的車型不同、投保的項目不同,將再增加一筆不等的金額,所以最後成交價格絕對比原車款售價再高出一些。
所以本篇將要帶讀者來認識汽車貸款,但為了能讓讀者能更簡單了解貸款,因此我們設定購買售價 69.9 萬元(以下內文以 70 萬計算)的 Toyota Corolla Altis Safety+車型,並將變因較大的領牌費、保險費、設定費等等總額定在 5 萬元,也就是說當消費者需花費 75 萬元來買車的時候,如何去選擇適宜的汽車貸款選項。
貸款前情提要:誰來擔保?
當然,在進行汽車貸款選擇的時候,會隨著各品牌所提供的優惠方案不同而有更多元的選擇,如某些小資方案等等,因此 U-CAR 無法在此一一介紹,而是僅就一般共同的車貸方式進行分析。不過進行車貸時隨著貸款額度不同,也有一些前情提要,當民眾須向銀行貸款的金額達到車價的 7 成以上,這時就需要:
- 房保:親友或買家本人有不動產,擔任保證人。其中親人若為二等親以內,則貸款額度大多可以更高,不過若無不動產,則需要有薪資證明、銀行存摺等等,以示有與銀行互動;另外若為軍公教職業,即使無不動產也可代替房保。
- 人保:簡單來說,只要 20 歲到 70 歲,有經濟能力、自主性、信用沒問題的人就可擔任人保。
此外也特別說明,在銀行眼中有所謂的「小白」,泛指可能該人無信用卡、也沒有存摺與金錢在銀行流動,這類幾乎與銀行絕緣的民眾往往是難以進行貸款,即便可以貸款,額度也非常低,所以如果有民眾欲貸款卻幾乎不與銀行互動,建議及早試著對銀行「展示誠意」,以免貸款遇上無法借貸的問題。
在確認可以進行貸款之後,接下來準備選擇汽車貸款,這時可以簡單分為:低頭款、充足頭款(甚至有足夠現金一次付清)2 類。
低頭款一族,細細考量手頭寬裕度
對於車商而言,通常民眾只要貸款金額需達車價 8 成以上,以本次 70 萬元的 Corolla Altis Safety+來說,當需要貸款至 56 萬以上的時候,就屬於低頭款一族。接著我們再假設買方須貸款至最高 9 成的車價,也就是大約 63 萬元,並且都分 48 期償還,下去分析 3 種貸款方式:
第 1 種是有些業代可以提供全額 0 利率方案,而此類型的方案往往業代不會給予折扣,也就是貸款 63 萬之後,此時頭期款需準備剩餘 7 萬元的車價,再加上前言設定的 5 萬元保險、領牌費等等,總計約 12 萬;不過由於全額 0 利率,不論分多少期償還,最後車子實際買到的總價就是 75 萬元。
第 2 種方式則是最常見的低利率方案,通常年利率約在 4%-3.75%,此類型通常業代會給予較多的折扣(折扣因業代不同而會有所差異,在此則假設為 3 萬),代表實際車價變成 67 萬,而買方只需自備 4+5 萬元的頭期款即可負擔,但 48 期償還之後,若年利率為 4%來計算,則將有大約 5.3 萬的利息,代表實際買車的總價為 77.3 萬元。
第 3 種方式則是假設車商提供前面 36 萬 0 利率,但還差 27 萬,所以最後會以「混合利率」的方式進行計算,這時業代給予的折扣會略少於低利率的方案,假設為 1.5 萬元,則買方需自備的頭期款會就是 10.5 萬元,而混合利率計算方式較為複雜,簡單以本案來說 48 期之後買車的總價會落在 75-77.3 萬之間。
貸款總額 63 萬 | 全額 0 利率 | 低利率(4%) | 36 萬 0 利率+ 27 萬混合利率 |
自備頭期款 | 12 萬元 | 9 萬元 | 10.5 萬元 |
業代折扣 | 0 元 | 3 萬元 | 1.5 萬元 |
實際購入車輛總價 | 75 萬元 | 77.3 萬元 | 75-77.3 萬元 |
附註:以上數據為假設案例,實際貸款狀況仍以各品牌與業代為準。 |
總結以上 3 種簡略的案例試算方式,U-CAR 想提醒低頭款族的買家們,首先第 1 種方案不見得每一位業代都能提供;再者,對於低頭款的民眾大多勢必為手頭較緊的狀況,如果需保留一些現金在身邊,即便第 2 種方案多付最多錢,但可分散付頭期款時的壓力。所以消費者務必判斷手頭寬裕程度,來決定最後以何種方式,甚至是各品牌的小資方案進行貸款選擇。
頭款充足、現金足夠的買家,可參考 0 利率方案
在臺灣,其實 0 利率方案可說是為「頭期款充足,甚至是能直接現金購買的民眾」而生的方案,為何這麼說?相信大多數民眾都曉得,一次付清能折扣的價格往往是最多的,不過除非是家裡多餘的閒錢,否則取而代之的就是可能面臨手頭現金一夕之間歸零的情境。
其實 0 利率方案最大的優勢就在於可以讓買主手頭的現金更靈活運用,延續前面的案例,假設一次付清可折扣 3 萬,選擇 36 萬 24 期 0 利率可折扣 1.5 萬,對於後者而言僅需先支付 37.5 萬元,此時剩餘的錢便可進行投資運用,倘若可以用剩下的錢於 2 年內再賺得大於 1.5 萬的收入,也就是說,另外投資賺到的錢就比原先一次付清賺到的折扣來的更多。
羊毛出在羊身上,全看車主如何運用手頭現金
或許有的買家考量的是最後花費總價希望越低越好,因此硬著頭皮盡可能提高頭期款的支付;有的則是手頭必須留有現金,無法拿出太多的頭期款,因此只能退而求其次讓銀行多賺點利息錢或者犧牲折扣。
不過其實以上幾種方式沒有絕對的好與壞,以後者來說,如果身邊的資金經過投資之後,淨利付完利息仍有剩、抑或比起付出高額頭款(或付清)賺得的總車價折扣更多,那絕對不比前者吃虧。
畢竟「羊毛出在羊身上」,汽車貸款的各種方案只是車商、銀行給予民眾的一種資金運用,但每個人能拿出的頭期款金額都不同,是選擇支付高一點的頭期款所賺取的總車價折扣比較多?還是留一些錢去投資賺得的淨利比較多?選擇百百種,仔細了解並判斷自身處境再做選擇才是絕對不吃虧的道路。