延續上一篇的故事，在決定要買車並且辦理貸款之後，頭期款要付 12 萬元，加上保險跟其他花費，一共約要付出 20 萬元。仔細算算，第一次要付出的金額裡面，在非強制險（法律規定要投保）的任意險（車主可以自行決定投保與否）所花的金額，就佔了第一次付款總金額的 25%。如此大比例的支出，保險的重要性到底在哪？

先讓我們看看車子的保險，一共有哪些？

車體損失險

大部分買新車的消費者，都會保個全險，好在發生小碰撞的時候，可以獲得理賠。一般我們所說的「全險」其實就是「車體損失險」，這一點得要分清楚，全險並不是什麼都包，而只單純包含車體損失的部分。但在理賠的時候，救護費用、拖車費用以及修復費用，都可以申請，可別忽略了自己的權益。

車子被撞壞了，光修車費用可就比保險費來的高上許多。當然，你可能保險從來沒用過，但這就是一個風險趨避的概念，不怕一萬只怕萬一。

車體損失險又分成甲式、乙式以及免自負額車對車碰撞損失險（簡稱丙式），甲乙丙三式各自承保的範圍不同，因此也反應在價格上面。甲式最貴，乙式則大約為甲式的一半，丙式自然更便宜了。不過保險金額還得看車主資料、車輛種類等資料，而有所不同。甲乙丙三式的承保範圍，請見下表：

不過要注意的一點，那就是除了丙式出險時，被保險人不用負擔自負額以外，甲式還有乙式車體損失險，根據汽車保險自用汽車保險條款裡的規定，在被保險人申請理賠時，均應負擔基本自負額：第一次新台幣 3,000 元；第二次新台幣 5,000 元；第三次含以後新台幣 7,000 元。除了上列基本自負額外﹐亦可向保險公司約定較高自負額﹐以減輕保險費負擔。不過，如果可以確定被駕駛完全無過失，那麼就可以不用負擔自負額了。

此外，被保險汽車發生事故，導致毀損、滅失的話，在未經保險公司派員勘估前，最好不要逕行修理，以免日後理賠發生糾紛。也就是說，不管把事故車輛送進保養廠以後，修理廠接待人員說的如何天花亂墜，保證處理到好，不要輕易相信自己先行答應修理。如此一來，可以減少很多之後可能橫生的枝節，也讓申請理賠更容易。

車子不管是遷到原廠還是民間保養廠，記得在保險公司派員前來之前，不要讓保養廠動你的愛車。

如果被保險汽車的毀損、滅失，或修理費用達保險金額扣除折舊後的 3/4 以上時，保險公司只需要按「被保險金額×賠款率」後所得的金額進行賠付，這個時候被保險人就不用負擔當初所議定的自負額。該殘餘物之處分權即歸保險公司所有，如有未了的責任或義務，則由被保險人自行處理。

舉例來說，假設新車保險金額 110 萬，未滿四個月折舊 9.9 萬，如果理賠金額超過 75 萬，那保險公司只需要付 110 萬 X 折舊 9%＝99 萬給你，之後一拍兩散，車輛剩下來的殘渣就交由保險公司處理，看要修要賣隨他決定。而且合約隨即終止，剩下的保費不退。

竊盜損失險與強制險

竊盜險就是被保險的車子被偷、被搶的話，保險公司就會理賠。所以竊盜損失險並不只有顧名思義的承保範圍，除了遭偷竊以外，還包括遭搶奪、強盜所發生的發生損失，也可以向保險公司申請理賠。而且，跟全險一樣，救護費用、拖車費用、修復費用也都可以申請。

竊盜險也有自負額，每一次損失被保險人應負擔基本自負額 10%，不過這個比例彈性，也可以跟保險公司約定較高的自負額，好降低保費。另外，在保險公司尚未派員堪估之前，，一樣不要輕舉妄動，以免有糾紛。竊盜險理賠時，同樣要把車輛折舊算進去，與車損險一樣，如果理賠金額達保險金額扣除折舊 3/4 以上時，保險公司按被保險金額×賠款率後所得之金額賠付，被保險人無須負擔約定之自負額。殘餘物的處分權即歸保險公司所有，如有未了之責任或義務由被保險人自行處理。

強制險是政府為了讓汽、機車交通事故中，受到身體傷害、殘廢或死亡的受害者或家屬，能夠迅速獲得基本保障，而立法規定只要在路上行駛的汽、機車都一定要投保的保險。這項保險不像一般的任意險肇事責任要歸屬清楚，強制險不論過失對受害者儘速給予醫療或死殘的保險給付，好免除事故後所產生的醫療負擔。

保險的重要性

保險就是為了要規避風險，在路上開車，發生意外總是難免的。尤其是在擁擠的都會區，小擦撞在所難免。因此車體碰撞損失險就顯得格外好用，丙式免自負額車對車碰撞損失險雖然便宜，但是承保範圍比較小；而甲式全險的保費又十分高昂。而乙式全險比甲式，只差了第三人非善意行為、特別載名不保的其他原因這兩項，保費卻低了差不多一半，是最受到一般買車消費者的歡迎。

竊盜險的重要性並不比車損險低，雖然有 10%的自負額，不過因為竊盜、搶奪或者強盜所造成的車損，竊盜險也賠。算是能夠補車體損失險的漏洞，在竊賊橫行，買新車人人自危的時候，花一點小錢，讓自己放心。或者至少真車子被偷了，也可以大幅減少損失，算是十分值得的風險規避方式。

每個人應該要按照自己的需求，選擇最適合的保險方案。在購車的時候，就應該要把金額一併算進去，在規劃的時候可別忽略這筆。而且利用業代幫忙保險，有時候還可以談到更划算的車價。買車要精打細算，但不該少的，可千萬別省。

保險就跟安全氣囊一樣，用不到的時候，你會嫌它白花錢，然而一旦用上了，你卻會慶幸「還好有它」。