專題報導

談到買車,在確認自己喜愛的車款之後,一切與車相伴的美好畫面終究得回歸現實面:錢從哪裡來?

畢竟如果沒有錢買下心儀的車款,那麼最後仍是空談,不過買車所需的費用其實不僅限於選定的車型與配備,往往還需另外加上領牌費、保險費、設定費等等,而除了設定費是固定3,500元之外,領牌費與保險費隨著消費者選擇的車型不同、投保的項目不同,將再增加一筆不等的金額,所以最後成交價格絕對比原車款售價再高出一些。

談到買車,在確認自己喜愛的車款之後,一切與車相伴的美好畫面終究得回歸現實面:錢從哪裡來?畢竟如果沒有錢買下心儀的車款,那麼最後仍是空談。

所以本篇將要帶讀者來認識汽車貸款,但為了能讓讀者能更簡單了解貸款,因此我們設定購買售價69.9萬元(以下內文以70萬計算)的Toyota Corolla Altis Safety+車型,並將變因較大的領牌費、保險費、設定費等等總額定在5萬元,也就是說當消費者需花費75萬元來買車的時候,如何去選擇適宜的汽車貸款選項。

我們設定購買售價69.9萬元的Toyota Corolla Altis Safety+車型,並將變因較大的領牌費、保險費、設定費等等總額定在5萬元,也就是說當消費者需花費75萬元來買車的時候,如何去選擇適宜的汽車貸款選項。

貸款前情提要:誰來擔保?

當然,在進行汽車貸款選擇的時候,會隨著各品牌所提供的優惠方案不同而有更多元的選擇,如某些小資方案等等,因此U-CAR無法在此一一介紹,而是僅就一般共同的車貸方式進行分析。不過進行車貸時隨著貸款額度不同,也有一些前情提要,當民眾須向銀行貸款的金額達到車價的7成以上,這時就需要:

  1. 房保:親友或買家本人有不動產,擔任保證人。其中親人若為二等親以內,則貸款額度大多可以更高,不過若無不動產,則需要有薪資證明、銀行存摺等等,以示有與銀行互動;另外若為軍公教職業,即使無不動產也可代替房保。
  2. 人保:簡單來說,只要20歲到70歲,有經濟能力、自主性、信用沒問題的人就可擔任人保。

此外也特別說明,在銀行眼中有所謂的「小白」,泛指可能該人無信用卡、也沒有存摺與金錢在銀行流動,這類幾乎與銀行絕緣的民眾往往是難以進行貸款,即便可以貸款,額度也非常低,所以如果有民眾欲貸款卻幾乎不與銀行互動,建議及早試著對銀行「展示誠意」,以免貸款遇上無法借貸的問題。

如果有民眾欲貸款卻幾乎不與銀行互動,建議及早試著對銀行「展示誠意」,以免變成銀行眼中的「小白」,貸款遇上無法借貸的問題。

在確認可以進行貸款之後,接下來準備選擇汽車貸款,這時可以簡單分為:低頭款、充足頭款(甚至有足夠現金一次付清)2類。

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低頭款一族,細細考量手頭寬裕度

對於車商而言,通常民眾只要貸款金額需達車價8成以上,以本次70萬元的Corolla Altis Safety+來說,當需要貸款至56萬以上的時候,就屬於低頭款一族。接著我們再假設買方須貸款至最高9成的車價,也就是大約63萬元,並且都分48期償還,下去分析3種貸款方式:

通常民眾只要貸款金額需達車價8成以上,以本次70萬元的Corolla Altis Safety+來說,當需要貸款至56萬以上的時候,就屬於低頭款一族。

第1種是有些業代可以提供全額0利率方案,而此類型的方案往往業代不會給予折扣,也就是貸款63萬之後,此時頭期款需準備剩餘7萬元的車價,再加上前言設定的5萬元保險、領牌費等等,總計約12萬;不過由於全額0利率,不論分多少期償還,最後車子實際買到的總價就是75萬元。

有些業代可以提供全額0利率方案,而此類型的方案往往業代不會給予折扣,因此頭期款需要的總額最高;不過由於全額0利率,不論分多少期償還,最後車子實際買到的總價就是75萬元。

第2種方式則是最常見的低利率方案,通常年利率約在4%-3.75%,此類型通常業代會給予較多的折扣(折扣因業代不同而會有所差異,在此則假設為3萬),代表實際車價變成67萬,而買方只需自備4+5萬元的頭期款即可負擔,但48期償還之後,若年利率為4%來計算,則將有大約5.3萬的利息,代表實際買車的總價為77.3萬元。

最常見的低利率方案,通常年利率約在4%-3.75%,此類型通常業代會給予較多的折扣,所以僅需自備的頭期款往往是最低的。

第3種方式則是假設車商提供前面36萬0利率,但還差27萬,所以最後會以「混合利率」的方式進行計算,這時業代給予的折扣會略少於低利率的方案,假設為1.5萬元,則買方需自備的頭期款會就是10.5萬元,而混合利率計算方式較為複雜,簡單以本案來說48期之後買車的總價會落在75-77.3萬之間。

貸款總額63萬 全額0利率 低利率(4%) 36萬0利率+
27萬混合利率
自備頭期款 12萬元 9萬元 10.5萬元
業代折扣 0元 3萬元 1.5萬元
實際購入車輛總價 75萬元 77.3萬元 75-77.3萬元
附註:以上數據為假設案例,實際貸款狀況仍以各品牌與業代為準。

總結以上3種簡略的案例試算方式,U-CAR想提醒低頭款族的買家們,首先第1種方案不見得每一位業代都能提供;再者,對於低頭款的民眾大多勢必為手頭較緊的狀況,如果需保留一些現金在身邊,即便第2種方案多付最多錢,但可分散付頭期款時的壓力。所以消費者務必判斷手頭寬裕程度,來決定最後以何種方式,甚至是各品牌的小資方案進行貸款選擇。

消費者務必判斷手頭寬裕程度,來決定最後以何種方式,甚至是各品牌的小資方案進行貸款選擇往往也是值得考量的。

頭款充足、現金足夠的買家,可參考0利率方案

在臺灣,其實0利率方案可說是為「頭期款充足,甚至是能直接現金購買的民眾」而生的方案,為何這麼說?相信大多數民眾都曉得,一次付清能折扣的價格往往是最多的,不過除非是家裡多餘的閒錢,否則取而代之的就是可能面臨手頭現金一夕之間歸零的情境。

其實0利率方案最大的優勢就在於可以讓買主手頭的現金更靈活運用,延續前面的案例,假設一次付清可折扣3萬,選擇36萬24期0利率可折扣1.5萬,對於後者而言僅需先支付37.5萬元,此時剩餘的錢便可進行投資運用,倘若可以用剩下的錢於2年內再賺得大於1.5萬的收入,也就是說,另外投資賺到的錢就比原先一次付清賺到的折扣來的更多。

0利率方案最大的優勢就在於可以讓買主手頭的現金更靈活運用,即使折扣比起一次付清來的少,但若能好好投資達到「錢滾錢」,賺到的錢就可能比一次付清賺到的折扣來的更多。

羊毛出在羊身上,全看車主如何運用手頭現金

或許有的買家考量的是最後花費總價希望越低越好,因此硬著頭皮盡可能提高頭期款的支付;有的則是手頭必須留有現金,無法拿出太多的頭期款,因此只能退而求其次讓銀行多賺點利息錢或者犧牲折扣。

不過其實以上幾種方式沒有絕對的好與壞,以後者來說,如果身邊的資金經過投資之後,淨利付完利息仍有剩、抑或比起付出高額頭款(或付清)賺得的總車價折扣更多,那絕對不比前者吃虧。

有的買家考量的是最後花費總價希望越低越好,因此硬著頭皮盡可能提高頭期款的支付;有的則是手頭必須留有現金,無法拿出太多的頭期款因此只能退而求其次讓銀行多賺點利息錢或者犧牲折扣。

畢竟「羊毛出在羊身上」,汽車貸款的各種方案只是車商、銀行給予民眾的一種資金運用,但每個人能拿出的頭期款金額都不同,是選擇支付高一點的頭期款所賺取的總車價折扣比較多?還是留一些錢去投資賺得的淨利比較多?選擇百百種,仔細了解並判斷自身處境再做選擇才是絕對不吃虧的道路。

「羊毛出在羊身上」,汽車貸款的各種方案只是車商、銀行給予民眾的一種資金運用,如何聰明運用讓身上金錢運用達到最大效益,一切操之在己。